Étude clients 2026 : ce que révèle l'épargne de nos 240 épargnants
240 épargnants, 7 résultats : épargne et âge, PER, assurance-vie, femmes et délégation. Chaque chiffre, son calcul et sa fiabilité.
Combien épargne-t-on à 35 ans, à 50 ans, à 65 ans ?
À quel âgeouvre-t-on un PER ? Qui délègue le plus la gestion de son épargne ?
Nous avons analysé les contrats d'assurance-vie, de capitalisation et de PER des 240 épargnants particuliers que nous accompagnons.
Pour chaque résultat, vous trouverez le chiffre clé, le détail, la façon dont nous l'avons calculé, notre lecture et son niveau de fiabilité.
Les résultats en bref
→ L'épargne double à peu près tous les 15 ans : 25 000 € en moyenne avant 40 ans, près de 100 000 € entre 55 et 69 ans.
→ Le PER arrive en milieu de carrière : 6 PER sur 10 sont ouverts à 50 ans ou plus, à 52 ans en médiane.
→ Le PER complète l'assurance-vie : 6 détenteurs de PER sur 10 ont aussi une assurance-vie, et le PER ne pèse qu'1/6 de leur épargne.
→ Après 55 ans, un épargnant sur deux a plusieurs contrats, contre moins d'1 sur 5 avant 40 ans.
→ Nos clientes représentent la moitié des clients, mais 60 % de l'épargne qui nous est confiée.
→ Ces chiffres décrivent les épargnants que nous accompagnons, pas l'ensemble des Français.
Résultat 1 : l'épargne double à peu près tous les 15 ans
L'encours moyen est multiplié par quatre entre les moins de 40 ans (25 000 €) et les 55-69 ans (98 000 €).
Ce que montrent les chiffres :
Le patrimoine global que nos clients déclarent suit la même pente, avec un saut net après 40 ans :
Les moins de 40 ans représentent près d'un tiers de nos clients dontl'âge est connu.
Comment nous l'avons calculé
- Base : les 75 particuliers dont l'âge est renseigné, sur 240. Latranche des 70 ans et plus est trop peu nombreuse pour être présentée.
- Encours : la valeur de tous les contrats que nous suivons pourchaque client au 20 octobre 2026, additionnée par client.
- Moyenne et médiane : la moyenne additionne les encourset divise par le nombre de clients ; la médiane coupe le groupe en deuxmoitiés. Nous donnons les deux, car quelques gros contrats tirent la moyennevers le haut.
- Patrimoine déclaré : le patrimoine global indiqué dansla fiche client, connu par tranches, pour 65 clients dont l'âge est aussiconnu.
Notre lecture
Chaque tranche d'environ 15 ans double à peu près l'épargne, en moyenne comme en médiane. La courbe suit l'accumulation au fil de la carrière, et le patrimoine déclaré la confirme.
Fiabilité : moyenne à bonne.
La tendance est nette et confirmée par deux indicateurs, mais l'âge n'est connu que pour une partie du panel.
Résultat 2 : le PER arrive en milieu de carrière
1 client sur 2 détient un PER ou un contrat retraite entre 40 et 69 ans, contre moins d'1 sur 5 avant 40 ans.
6 PER sur 10 sont ouverts à 50 ans ou plus.
Ce que montrent les chiffres
Tous âges confondus, 27 % de nos clients détiennent un PER ou un contrat retraite.
L'âge auquel nos clients ouvrent un PER va dans le même sens :
- 58% des PER sont ouverts à 50 ans ou plus, soit 6 sur 10 ;
- 42% entre 50 et 59 ans, 16 % entre 60 et 69 ans ;
- 1 PER sur 3 est ouvert avant 40 ans ;
- L'âge médian à l'ouverture est de 52 ans.
Comment nous l'avons calculé
- Taux d'équipement : dans chaque tranche d'âge, le nombre de clients qui détiennent au moins un PER ou un contrat retraite, divisé par le nombre de clients de la tranche. Base : les clients dont l'âge est connu.
- Âge à l'ouverture : nous ne retenons que les PER ouverts depuis octobre 2019, date de création du produit.
Les anciens contrats retraite (PERP, Madelin et assimilés) sont exclus, car ils fausseraient le calcul. Pour chaque épargnant, l'âge est calculé à la date de souscription de son premier PER, à partir de sa date de naissance.
Base : 38 épargnants sur 39 (une date denaissance manquante).
Notre lecture
Le taux d'équipement triple entre les moins de 40 ans et les 55-69 ans, puis se stabilise.
Notre hypothèse : le PER s'ouvre quand les revenus augmentent, et avec eux la tranche d'imposition qui rend la déduction intéressante. Nous détaillons ce point dans l'article : Quand ouvrir un PER ?.
Une minorité ouvre plus tôt, souvent quand la tranche d'imposition est déjà élevée.
Résultat 3 : le PER vient en complément de l'assurance-vie
6 détenteurs de PER sur 10 ont aussi une assurance-vie, et chez eux le PER ne pèse qu'1/6 de l'épargne.
Ce que montrent les chiffres
Nos 239 épargnants particuliers se répartissent ainsi :
- 75% ont une assurance-vie seule ;
- 15% ont une assurance-vie et un PER ;
- 10% ont un PER seul.
Chez ceux qui ont les deux contrats, le PER représente en médiane environ 17 % de l'épargne : environ 13 000 € de PER contre 48 000 € d'assurance-vie.
Détenir les deux contrats est presque 2 fois plus fréquent à partir de la tranche d'imposition à 30 % (12 épargnants sur 25) qu'à 11 % (5 sur 18).
Comment nous l'avons calculé
- Base : 239 épargnants particuliers, au 21 octobre 2026, après exclusion des sociétés et des fiches de test internes.
- Classement : chaque contrat est rangé dans une catégorie (assurance-vie et capitalisation d'un côté, PER individuel et PER d'entreprise de l'autre). Chaque épargnant est ensuite classé selon ce qu'il détient.
- Poids du PER : pour chaque épargnant qui a les deux contrats, l'encours de ses PER divisé par son encours total. Nous retenons la médiane de ces parts.
Notre lecture
Le PER s'ajoute à l'assurance-vie quand l'impôt le justifie, dans la limite de ce qui est déductible. C'est la base de notre guide PER ou assurance-vie : lequel choisir et combien mettre sur chacun ?
Fiabilité : bonne sur la répartition des contrats ; moyenne sur le croisement avec la tranche d'imposition, renseignée pour une partie du panel.
Résultat 4 : le patrimoine s'organise avec l'âge
Après 55 ans, 1 client sur 2 a plusieurs contrats chez nous, contre moins d'1 sur 5 avant 40 ans.
Ce que montrent les chiffres
- Moins de 40 ans : 18 % ont plusieurs contrats.
- 40-54ans : 40 %.
- 55-69ans : 50 %.
Sur l'ensemble du panel, 32 % des hommes et 26 % des femmes ont plusieurs contrats.
Comment nous l'avons calculé
- Base : les clients dont l'âge est connu pour les tranches d'âge; l'ensemble des clients dont le sexe est identifié pour l'écart femmes-hommes.
- Plusieurs contrats : au moins deux contrats que nous suivons, quel que soit leur type.
Notre lecture
Avec les années, l'épargne passe d'un contrat unique à plusieurs enveloppes : une assurance-vie ouverte tôt pour prendre date fiscalement, unPER quand l'impôt le justifie, la préparation de la transmission.
Fiabilité : moyenne. Seuls les contrats que nous suivons sont comptés : un client peut en détenir d'autres ailleurs.
Résultat 5 : nos clientes nous confient une plus grande part de leur patrimoine
Les femmes représentent la moitié de nos clients particuliers, mais 60 % de l'épargne qu'ils nous confient.
Ce que montrent les chiffres
Au-delà de 300 000 € de patrimoine, nos clientes nous confient en médiane 3 fois plus que nos clients : 101 000 € contre 33 000 €.
Comment nous l'avons calculé
- Base : 227 particuliers dont le sexe est identifié (114 femmes, 113 hommes). Le sexe est déduit du prénom du titulaire du contrat.
- Contrôle : pour vérifier que l'écart ne vient pas de quelques grosses fortunes, nous avons recalculé la moyenne sans les trois plus gros clients de chaque groupe. L'écart demeure, et il se voit aussi sur la médiane.
- Part du patrimoine confiée : l'encours que le client nous confie, divisé par son patrimoine global déclaré. Comme le patrimoine est connu par tranches, nous prenons le milieu de chaque tranche. Base : 61 clients dont le sexe et le patrimoine sont connus. Ce sont des ordres de grandeur.
Notre lecture
Nos clientes ne déclarent pas un patrimoine plus élevé que nos clients : elles nous en confient une plus grande part. Plusieurs explications sont possibles : une préférence pour la gestion déléguée, un besoin d'accompagnement après un événement de vie, des hommes qui gèrent davantage en direct.
Ce sont des hypothèses, pas des causes établies.
Fiabilité : bonne sur l'épargne confiée (227 personnes) ; moyenne sur la part du patrimoine (61 personnes, estimée à partir de tranches).
Résultat 6 : elles épargnent plus, mais préparent moins leur retraite
23 % de nos clientes détiennent un PER ou un contratretraite, contre 31 % de nos clients.
Ce que montrent les chiffres
- Femmes : 26 sur 114 détiennent un PER ou un contrat retraite, soit 23 %.
- Hommes : 35 sur 113, soit 31 %.
- Les femmes détiennent pourtant 60 % de l'épargne (résultat 5).
Comment nous l'avons calculé
- Base : les 227 particuliers dont le sexe est identifié.
- Contrat retraite : PER individuels, contrats Madelin et anciens contrats retraite suivis par le cabinet. Un PER d'entreprise détenu ailleurs n'apparaît pas.
Notre lecture
Les femmes accumulent surtout en assurance-vie, donc en épargne disponible.
Hypothèses possibles : des carrières plus souvent interrompues ou à temps partiel, qui rendent la déduction du PER moins intéressante, ou un patrimoine reçu plutôt que construit sur des revenus d'activité.
Fiabilité : moyenne. Les effectifs sont solides, mais l'écart de 8 points reste modeste.
Résultat 7 : les hommes un peu plus exposés aux supports non garantis
La part médiane de l'épargne placée hors fonds en euros est de 77 % pour les hommes et de 67 % pour les femmes.
Ce que montrent les chiffres
Comment nous l'avons calculé
- Base : les particuliers dont le sexe est identifié.
- Part hors fonds en euros : pour chaque client, l'encours placé sur des supports autres que le fonds en euros, divisé par son encours total. La médiane donne le client type ; la part pondérée additionne les montants de tout le groupe, ce qui donne plus de poids aux gros contrats.
Notre lecture
L'écart est réel mais mesuré : 5 points une fois pondéré par les montants. « Hors fonds en euros » recouvre des unités de compte et, chez nous, une large part de produits structurés, dont certains offrent une protection partielle du capital.
Ces supports présentent un risque de perte en capital. Le chiffre mesure une répartition, pas un goût du risque.
Fiabilité : moyenne. L'écart est modeste et la notion de support non garanti recouvre des produits très différents.
Ce que nous ne publions pas, et pourquoi
- Les croisements trop fins. L'évolution de l'écart femmes-hommes selon l'âge repose sur moins de 15 personnes dans certains groupes. Nous ne publions aucun chiffre sur un groupe de moins de 15 personnes.
- La part du patrimoine confiée selon le niveau de patrimoine.Elle renseigne surtout sur notre propre activité et reste à usage interne.
- Les performances. Aucun chiffre de rendement n'est tiré de cette étude : nos outils ne permettent pas de le mesurer de façon fiable sur cette base.
Méthodologie et limites
Deux jeux de données
- L'étude clients : extraite le 20 octobre 2026 de nos outils de suivi des contrats et des fiches clients. Le portefeuille compte 246 titulaires avec de l'épargne en cours, dont 240 particuliers et 6 sociétés ; seuls les particuliers sont étudiés. Elle sert aux résultats 1, 2 (taux d'équipement), 4,5, 6 et 7.
- L'analyse des contrats : extraite le 21 octobre 2026, sur 239 épargnants particuliers, hors fiches de test. Elle sert au résultat 3 et à l'âge à l'ouverture du PER (résultat 2).
Nos règles de calcul
- Résultats publiés uniquement sous forme agrégée : pourcentages, médianes, ordres de grandeur.
- Aucun chiffre sur un groupe de moins de 15 personnes.
- Médiane donnée à côté de la moyenne quand quelques gros contrats peuvent fausser le résultat.
- Exclusions: les sociétés, les fiches de test, les tranches d'imposition non renseignées, les anciens contrats retraite pour l'âge d'ouverture du PER.
Les limites à connaître
- Ce panel ne représente pas les Français. Il décrit des épargnants qui ont choisi un cabinet de gestion de patrimoine, majoritairement dans le Var et les Bouches-du-Rhône.
- Certaines informations sont incomplètes. L'âge n'est renseigné que pour 75 particuliers et le patrimoine global pour 71, plutôt ceux suivis récemment.
- Seule l'épargne que nous suivons est comptée. L'immobilier, les comptes bancaires et l'épargne placée ailleurs n'entrent pas dans les calculs.
- Le titulaire n'est pas toujours le propriétaire. Un couple peut placer son épargne au nom d'un seul conjoint.
- Les explications restent des hypothèses. Nous les signalons comme telles.
Pour citer ces chiffres : « Étude clients Accord Investissement, panel de 240 épargnants, données au 20 octobre 2026 » ou « Analyse des contratssuivis par Accord Investissement, 239 épargnants particuliers, données au 21 octobre 2026 ».
Confidentialité et mises à jour
Les données de nos clients sont couvertes par le secret professionnel et le RGPD.
Les résultats sont publiés uniquement sous forme agrégée, sans aucune information permettant de reconnaître un client.
Nous refaisons l'extraction tous les six mois et datons chaque version.
Une question sur ces chiffres ? Écrivez-nous.
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